Şimdi BES için çok önemli yeni uygulamalar devreye alınıyor. 1 Temmuz 2024’te BES’te çok uzun müddettir üzerinde çalışılan iki yeni uygulama başlıyor.
Her iki uygulama da iştirakçileri sistemde daha uzun süre tutmayı amaçlarken, iştirakçilerin BES’teki birikimlerini kullanabilmesini ve nakit gereksinimlerinin giderilmesini sağlıyor. Gelin, bu uygulamaların neler olduğuna ve benzerlikleri ile farklılıklarına bir bakalım…
56 YILLIK YATIRIM YOLCULUĞU
BES’te 18 yaş altının sisteme alınmasıyla ülkemizde ilk sefer 56 yıl sürecek bir yatırım yolculuğu başladı. Dile kolay, yarım asırdan fazla. İnsan hayatı bu, inişleri çıkışları, gelirleri, masrafları var. 56 yıl boyunca sisteme katkı payı ödemek ama BES’te oluşan birikimlerden faydalanamamak, iştirakçileri endişelendiriyordu. Ya, nakit gereksinimim olursa; ev, araba alırken nereden para bulacağım gibi sorular, iştirakçilerin BES’e temkinli yaklaşmasına, zaman zaman da uzak durmasına neden oluyordu. Bu sorular ekseriyetle BES’te birden fazla sözleşme yaparak aşılmaya çalışılıyordu. Bir sözleşme ev alımı için, bir sözleşme çocuğun okulu için, bir sözleşme acil ihtiyaçlar için gibi. Ama bu katılımcı ev alırken veya çocuğunun okulu için yaptığı birikimi kullanmak istediğinde, kontratını sonlandırmak zorunda kalıyor, buradaki bütün birikimi alarak sistemden çıkıyordu. Bu da bir taraftan sistemin gayeleriyle uyuşmuyor, diğer yandan devlet katkılarından tam olarak faydalanılamadığı, kesinti ödendiği ve yüksek oranlı stopaj dolayısıyla iştirakçilerin şikâyetlerine neden oluyordu. İşte BES’te yeni başlayan iki uygulama, bu sıkıntılara çare olması amacıyla tasarlandı.
BİRİKİMLER KARŞILIĞI KREDİ
1 Temmuz 2024 tarihinden itibaren hem istekli BES hem de OKS tarafındaki mukaveleler, bankalarda teminata kabul edilerek, kredi kullanmak mümkün olabilecek. Böylelikle hem iştirakçinin birikimleri teminat için kurulan özel fonlar aracılığıyla sistem içinde kalmaya ve değerlenmeye devam edecek, hem de katılımcı bankadan uygun faizlerle kredi kullanabilecek. Dolayısıyla ödenen kredi faizinin bir kısmı bu fonlardan elde edilen getirilerle karşılanmış olacak, katılımcı birikimlerini alarak sistemden ayrılmak zorunda kalmayacak ve sistemdeki kazanılmış haklarını muhafazaya devam edecek. Bu uygulama iştirakçilerin acil muhtaçlıklarının giderilmesini sağlayacak ama aynı zamanda BES’teki birikimler de sistemde değerlenmeye devam edecek. Özellikle sistemin avantajlarından faydalanmak için çok önemli olan ‘başlangıç tarihinden kaynaklanan’ haklar korunacak.
KISMİ ÖDEME HAKKI
Yine 1 Temmuz 2024 tarihinde uygulamaya başlayacak olan kısmi ödeme hakkı, iştirakçilerin belli şartlarla sistemdeki birikimlerinden faydalanmasını amaçlıyor. Nedir bunlar? Başta afet durumları olmak üzere, evlilik, konut alımı ve üniversite eğitimi nedeniyle BES’teki birikimlerden çekim yapılabilecek. Ayrıca afet durumu hariç olmak üzere bu haktan faydalanmak üzere sistemde en az 5 yıl tamamlamış olmak ve en az beş aylık brüt asgari ücret tutarında bir katkı payı ödemek gerekiyor.
UYGULAMALARIN FARKLARI
1- İstekli BES tarafındaki kontratlar her iki uygulamadan da faydalanabilirken, OKS tarafındaki birikimler karşılığında bankalardan kredi kullanılabilecek ama OKS kontratı olan çalışanlar, kısmi ödeme hakkından faydalanamayacak.
2- Kısmi ödemede devlet katkılarının da bir kısmı kullanılabilecek. Ama birikimler karşılığında kredi kullanırken katılımcı sadece kendi birikimlerini teminata verebilecek, devlet katkılarını kullanamayacak.
3- Birikimler karşılığında kredi kullanırken herhangi bir koşul aranmıyor. Sadece kredi meblağının en az %20 fazlasının teminata alınması gerekiyor. Hâlbuki kısmi ödemede iştirakçinin sistemde en az beş yılı tamamlaması ve en az 5 brüt asgari ücret fiyatında katkı payı ödemiş olması gerekiyor.
4- Kısmi ödeme almak için sistemden an az 3 yıl ayrılmayacağına dair taahhütte (eğitim için 4 yıl) bulunmak gerekiyor. Birikimler karşılığında kredi kullanırken ise taahhüt istenmiyor ama kredi borcu kapanana kadar iştirakçinin sistemden çıkışına da izin verilmiyor.
5- Katılımcı doğal afet, evlilik, konut ve eğitim nedenleriyle birer kez talepte bulunabiliyor. Her beş yılda bir, farklı bir nedenle kısmi ödeme alınabiliyor. Hâlbuki BES birikimleri karşılığında kredi kullanabilmek için herhangi bir bekleme mühletine gerek yok. Katılımcı kredi borcunu kapattıktan sonra tekrar BES birikimlerini teminat göstererek kredi kullanabilir.
6- Kısmi ödeme hakkının kullanımı sistem dışına para çıkması anlamına gelirken, birikimler karşılığında kredi kullanımında teminattaki birikimler, sistem içinde kalarak değerlenmeye devam ediyor.
UYGULAMALARIN BENZERLİKLERİ
1- Hem BES birikimleri karşılığında kredi kullanımı uygulaması hem de kısmi ödeme uygulamasının hedefi iştirakçiyi sistemde daha uzun süre tutmak.
2- Gerek BES birikimleri karşılığında kredi kullanımı, gerekse de kısmi ödeme hakkının kullanımında üzerinde haciz ve rehin olan kontratlar ile patron grup emeklilik mukaveleleri talepte bulunamayacak. BES birikimleri karşılığında kredi kullanılan sözleşme kısmi ödeme talebinde bulunamazken, kısmi ödeme talebinde bulunan kontratlardaki birikimler, bankalarda teminat olarak gösterilemeyecek.
3- Her iki uygulama da iştirakçilerin tüketim gereksinimlerinin karşılanması amacını taşıyor. Dolayısıyla her iki uygulamanın yoğun kullanımında kamunun enflasyonla uğraşına ket vurabilir.
4- Her iki uygulama da aşırı kullanımda ferdi emeklilik sisteminin büyüyememesi, güdük kalması, ekonomide beklenen yararları sağlayamaması gibi sonuçlar doğurabilir.
KAYNAK: EKONOMİM / ZEYNEP CANDAN AKTAŞ
22:31
